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貸款利率松綁利好踏空
羊城晚報記者戴曼曼
7月19日晚間，央行宣佈將放開貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。
貸款利率的松綁被指在為民營銀行的誕生鋪路，破解中小企業融資難的問題。但是新政發佈已經一周，所有銀行都選擇"沉默以對"，貸款利率上並未出現明顯的變化，不少中小企業主依然覺得很遙遠。
在佛山從事電器代工的黃先生依然在拿大額的信用卡套現周轉資金；在廣州白雲區開辦化工企業的劉先生仍在延續著過去的貸款計劃。
眾多中小企業主普遍認為政策的利好短期內難以帶來真正的實惠，還都不忘抱怨"我們用瞭全世界最貴的利息"。大多數的業內專傢和學者也都表示"這是必然的趨勢"，但"其象征意義遠大於實際意義"。
1、央行突來的決定
7月19日晚間，人民銀行突然在其官網上掛出消息，宣佈自2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。
在多數的分析人士看來，這樣的消息符合預期，但又稍顯突然。民生證券研究院副院長管清友調侃道："央行周五出政策的一個結果是，分析員們的周末泡湯瞭。"多數的分析人士認為，央行的決策表明新一代的中國領導層正在加速推進金融市場改革的步伐，但此舉的象征意義大於實際意義。興業銀行首席經濟學傢魯政委稱："考慮到銀行貸款還有營運成本，故往0.7倍之下的空間會非常有限。"
數位學者和分析人士都指出，央行急於如此"走棋"，完全是在為民營銀行的未來鋪路。隨著決策層對於民營銀行的態度日益明朗，基本已經掃除瞭設立的制度障礙，民營銀行已經拿到瞭"準生證"，但利率市場化才能讓其在充分競爭的環境下找到自己適合的發展方式，得以存活。
一直為民營銀行的設立奔走呼號的溫州中小企業促進會會長周德文告訴記者，"民營銀行最大的優勢就在於自主性強，靈活性好"。放開貸款利率的下限，也是為民營銀行活躍發展掃清瞭障礙，"簡單點說，如果按以往政策，民營銀行即使想7折以下放貸，那是不合規的；而現在，這個障礙就不存在瞭，競爭性就可以體現出來瞭。"
作為國內"克強經濟學"的提出者，民生證券研究院副院長管友清表示"雖然還未進入到利率市場化的深水區，但也隻有一步之遙"。
2、中小企業的祈盼
央行的新政意在引導資金進入實體經濟，但是多數的業內人士對於短期內實體經濟獲益並不好看。
"能夠受益於取消貸款利率下限的企業非常少，總體而言不會起到降低融資成本的作用"，某國有銀行廣東分行的信貸人員向記者表示，"過去一年裡，我經手的從未有下浮至30%的個案"。
根據公開數據表示，2013年第1季度，高達88.6%的金融機構貸款都維持在基準利率或以上，僅有11.4%的貸款項目可以享受下浮優惠，而且其中絕大部分的利率折扣幅度都小於10%。
據上述國有銀行的信貸人員介紹，她經手的基本上都算是中型企業，但仍鮮有下浮至10%的，"如果能夠下浮5%，證明已經是優質項目，小企業是普遍上浮20%-30%。"在她看來，此前0.7倍貸款利率基本形同虛設，"放開下線管制對於中小企業融資不會有實質性的影響。"相反，議價能力較強的大型企業短期內的"實惠"更多。
在佛山從事傢電代工的黃先生直言，自己從來都是被銀行拒絕在外的對象，"自己短期內不會落著什麼好"。問起他現在周轉資金的來源，他並不避諱"拿大額的信用卡套現，利用好信用卡的免息期，說白瞭就是拆東墻補西墻"。他的傢人和生意夥伴，幾乎都托瞭關系辦理瞭額度較大的信用卡，"小企業有時候周轉缺的就是那十來萬，銀行不貸款給你，隻能自己想辦法"。
在過去的一周裡，所有銀行都選擇"沉默以對"，貸款利率上並未出現明顯的變化。"我的貸款計劃不會因為政策的改變而出現變化"，廣州白雲區有一傢化工企業的劉先生告訴記者，今年的授信額度是早在年初就同銀行商量好的，不會發生任何改變。同大多數的企業主一樣，他清楚知道這項政策短期內難以給他們真實惠，更加關心的則是國傢對於中小企業的其他優惠政策。
"在我的觀察看來，90%的中小企業和95%以上的小微企業是被現有的銀行排除在外的。"溫州中小企業促進會會長周德文表示短期內由於銀行的錢荒影響和不良貸款率的高企，銀行的總體資金是供不應求，不存在降低貸款利率的可能性，"中小企業的黑暗日子尚未褪去"。
盡管如此，周德文在得知央行的決策後，還是第一時間興奮給記者發來短信，嘆道："金融改革破冰之旅已經啟動！隻要未來進一步放開讓利率市場化，如果銀行間競爭充分，不但利率會降，服務素質也會提高。"
3、"賺錢機器"的明天
如果說央行冷對銀行間"錢荒"，其坐視不管的態度還僅限於給銀行"打預防針"，各傢銀行還能對於"央媽"心存幻想。那麼如今，央行放開利率管制的決策，似乎徹底向各傢銀行宣佈自己不再是"媽"的角色瞭。
"當央媽不再是央媽，一些銀行將來再面對客戶時，就可能不是老子，而是孫子瞭。"一傢股份制銀行分析人士向記者指出，央行的"放手"將拉開銀行間競爭的序幕，被譽為"賺錢機器"的銀行未來日子恐怕沒有那麼好過。
用貸款的利率減去存款的利率即利差。與國外銀行多從中間業務盈利不同的是，國內的銀行70%的利潤來自於利差。這意味著，如果貸款利率放低，銀行的利潤空間就將直接受到壓縮。
"這樣的結果是有一批經營不善的中小銀行會在競爭中倒下"，有業內人士分析，大型的國有、商業銀行可以通過更低的利率來爭奪優勢客戶，而中小型的銀行則需要放下身段努力開掘中小微的客戶。
激烈競爭之下，未來銀行的倒閉在所難免。這也符合過往發達國傢的利率市場化的歷史規律，僅以美國為例，2010年高峰時期曾一度有多達157傢銀行破產。而早在今年6月初，就傳出醞釀長達5年之久的《商業銀行破產條例》將於年內上報國務院。
在最近的幾天，工商銀行剛剛丟掉瞭蟬聯6年的"全球市值第一銀行"寶座，這也讓不少觀察傢們意識到中國銀行業所面對的風險。據國際評級機構穆迪近日發佈的一份報告稱，受利率市場化改革政策影響，中國銀行業未來兩年將面臨多達1000億美元的資本金缺口。
雖然消息已經過去一周，仍未有銀行公開的貸款利率發生變化，但未來倒逼銀行經營模式轉型的趨勢卻日益明顯。
4、"另一隻腳"何時落地？
令很多普通人不解的是，此次央行的放開貸款利率下限，卻將大傢最關心的個人住房貸款排除在外，這意味今後著銀行的住房按揭利率仍然是最多隻能打7折。央行給出的解民間二胎 民間二胎金主風險怎麼貸款比較會過件釋依然是房地產調控的需要，"抑制投資投機性購房需求，促進房地產市場平穩健康發展"。
利率管制放開，到底將給普通百姓帶來怎樣的直接影響？
"如果非要強調直接影響，我隻能說是暫無"，一位股份制銀行分析師表示，如果將利率市場化形容成一個人落地起床的話，當前貸款利率的放開隻是"一隻腳著地"，而在他看來，"另一隻腳"則是存款利率的放開。也隻有存款利率的放開，才能夠讓百姓真正地得到實惠，擁有更多的選擇權。
"另一隻腳"究竟何時落地？央行相關負責人明確向記者表態，此次改革沒有進一步擴大金融機構存款利率浮動區間，主要考慮是存款利率市場化改革的影響更為深遠，所要求的條件也相對更高。從國際上的成功經驗看，放開存款利率管制是利率市場化改革進程中最為關鍵、風險最大的階段，需要根據各項基礎條件的成熟程度分步實施、有序推進。
"目前存款利率上限並未放開，意味著對於金融機構的定價能力未構成挑戰"，銀河證券首席總裁顧問左小蕾表示，取消利率管制是利率市場化的前提，因此取消貸款利率下限是一個重大進步，但還不夠。
對於有民眾的抱怨什麼時候制定政策才能讓普通百姓直接獲利，多位股份制銀行分析師表示利率市場化是一個長期過程，不可能一蹴而就，"這好比你想吃飽，靠的不是最後一口，而是一口口的把飯吃下去，你不能說你吃下去的第一口飯就沒用"，長期來看，不管是儲戶還是借貸者都會從利率市場化改革中獲益。
新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2013-07-30/08593389437.shtml
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